綠色信貸“貸款套利”頻發 呼吁風險補償基金

　　為防止綠色信貸套取貸款風險，業內人士建議，政府可建立用于投向企業的環保節能產業綠色信貸專項風險基金，這樣不J能擴大綠色信貸額度，也能幫助銀行核銷綠色信貸壞賬。

　　“為鼓勵綠色信貸發展，銀行高層決定對每筆綠色信貸合同，給予客戶經理3000元獎勵。”一位上海銀行人士透露。

　　今年8月，國務院印發《關于加快發展節能環保產業的意見》提出，環保將成為國民經濟新的支柱產業。在此之前，上海銀行、浦發銀行等多家銀行已率先布局綠色信貸。

　　截至第三季度末，浦發銀行綠色信貸貸款余額已C過1400億元，在股份制銀行中位居前列。

　　然而，光鮮亮麗的業績數字背后，是各家銀行發展綠色信貸的一段曲折史。從投行參與綠色信貸產品研發，到分支行參與產品營銷，再到投行部門與分支行之間的權責劃分與利益糾葛，銀行內部同樣在摸索一條協同發展綠色信貸的管理模式。“而且，銀行還得提防政府融資平臺與非環保企業，借綠色信貸套取貸款的風險。”一家股份制銀行信貸部人士表示。

　　綠色信貸，主要是建筑物節能改造融資、清潔能源融資、綠色裝備供應鏈融資等環保節能產業貸款。

　　一位城商行高管回憶說，其所在銀行先涉足綠色信貸，是交給銀行信貸業務部門負責，但很快綠色信貸遇到產品研發瓶頸。究其原因是，傳統信貸審批要求足額抵押物，而綠色信貸的貸款企業主要是缺乏抵押物的節能服務類企業。以能源合同管理企業為例，主要商業模式是節能服務公司先墊資給酒店商場安裝節能設備，再從酒店商場節省的水電費中抽取一D比例的資金，作為自身經營收入與利潤來源。

　　在信貸審批部門員工眼里，節能設備安裝在酒店商場使用，無法作為獨立抵押物套現，一旦遇到酒店商場沒能按時按約支付費用，或節能設備被更的技術所取代，銀行貸款出現壞賬的概率就非常高。

　　“尤其是合同能源管理貸款期限通常需要4-5年，信貸審批部門一聽就打了退堂鼓。”上述城商行高管透露。

　　為推動綠色信貸業務，這家銀行讓投行部門牽頭負責研發綠色信貸產品。借助投行的資源，一方面是在產品設計環節能繞開傳統信貸模式的條條框框，如足額抵押物要求等；另一方面可以更了解特點節能環保產業的發展前景與貸款風險管理方式，甚至風險投資機構對節能企業做股權投資，進一步降低貸款風險。

　　然而，如何讓銀行各地分支機構主動推廣綠色信貸產品，又是一個新問題。

　　記者了解到，在上海地區，有343家以合同能源管理為主的節能服務企業完成備案，其中J15%的企業有機會獲得銀行信貸支持。

　　一家上海節能服務企業負責人透露，銀行內部對綠色信貸的認可度并不一樣，自己能在上海獲得綠色信貸，但到其他省市申請貸款給當地商場安裝節能設備時，這家銀行當地分行仍按照抵押物是否充足來考核綠色貸款壞賬風險。

　　上述城商行高管直言，綠色信貸涉及銀行內部權責劃分如何協調，產品一旦出現壞賬，是投行部門產品設計不周全，還是分支行沒能仔細發現貸款企業經營不佳，需要銀行內部進行部門協調，完善綠色信貸風險管理體系。

　　記者了解到，更多銀行干脆從總行層面設立專項綠色信貸額度與專項業績考核措施，盡可能緩解投行部門與分支機構的利益糾葛。

　　“非綠色”項目挪用風險

　　盡管銀行設法調撥內部資源扶持綠色信貸，但由于相關部門對綠色信貸缺乏統一的界定標準，“貸款套利”時有發生。

　　記者了解到，此前在銀根收緊期間，一家股份制銀行曾考慮對節能減排產業綠色信貸采取貸款風險權重減半的措施，鼓勵投行部門積很研發綠色信貸產品。

　　“據我了解，個別銀行投行部門還把政府平臺項目貸款包裝成節能綠色貸款。”上述股份制銀行信貸部人士透露，“其包裝手法如出一轍，即把公路建設貸款、節能路燈安裝、路面鋪設環保材料等項目進行‘打包’，申請一個高額度的綠色信貸。”

　　在他看來，要阻止綠色信貸額度被挪用，相關部門應盡快給銀行綠色信貸范圍制定統一的界定標準，甚至把綠色信貸嚴格限定在合同能源管理、建筑物節能改造、可再生能源等環保細分產業。

　　上述股份制銀行信貸部人士舉例說，通常一筆綠色信貸壞賬被允許核銷，先得打幾年催款官司，再由法院在判決書執行過程中認定借款人無力還貸，銀行才能按照相關規定核銷這筆壞賬。對銀行而言，由于核銷等待期需要數年，往往導致銀行內部綠色信貸壞賬率虛高，不得不收緊貸款規模。

　　近期，部分銀行已向地方銀監局提出建議，希望對綠色信貸壞賬采取稅前核銷政策，并簡化核銷流程。

　　“這還需要政府部門的配合。”上述股份制銀行信貸部人士表示，“如果政府各部門能將原本直接投向企業的環保節能產業補貼款，用于建立一個綠色信貸專項風險補償基金，對各家銀行綠色信貸新增壞賬給予一D比例的損失補償，就能促使銀行更快地核銷綠色信貸壞賬，并擴大綠色信貸額度。”

　　“事實上，沿海城市的一些地方政府部門已開始研究上述銀行建議的可行性。”這位銀行人士透露。